Του Γιώργου Κουκούνη*

‘‘Ο αγοραστής αποκτά όλα τα δικαιώματα και υποχρεώσεις που μεταβιβάζονται”

Μη εξυπηρετούμενα δάνεια ή πιστωτικές διευκολύνσεις οδηγούνται σε εξαγορά από εταιρείες πιστώσεων ή αδειοδοτημένα πιστωτικά ιδρύματα, νοουμένου ότι πριν από την πώληση του όλου ή μέρους τους, το πιστωτικό ίδρυμα είτε κοινοποιεί την πρόθεση να πωλήσει ή να διαθέσει το όλο ή μέρος του χαρτοφυλακίου του με δημοσίευση στην Επίσημη Εφημερίδα της Δημοκρατίας και σε τρεις εφημερίδες ημερήσιου τύπου είτε καλεί με επιστολή τον επηρεαζόμενο δανειολήπτη ή τους εγγυητές του, όπως εντός 45 ημερών να υποβάλουν πρόταση για εξαγορά της υπό πώληση πιστωτικής του διευκόλυνσης. Ο δανειολήπτης, ο οποίος μπορεί να είναι και εξ’ αποφάσεως χρεώστης απο δικαστική ή διαιτητική απόφαση που εκδίδεται αναφορικά με σύμβαση πιστωτικής διευκόλυνσης δεν υποχρεούται να υποβάλει πρόταση εξαγοράς, όμως εάν επιθυμεί να το πράξει, η πρόταση υποβάλεται μόνο μία φορά και σε περίπτωση που δεν υποβληθεί προσφορά τεκμαίρεται ότι ο δανειολήπτης δεν επιθυμεί την υποβολή πρότασης. Ο αγοραστής των υπό πώληση πιστωτικών διευκολύνσεων μπορεί να είναι νομικό πρόσωπο, νοουμένου ότι είναι εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων, περιλαμβανομένης και εταιρείας διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στην οποία χορηγήθηκε σχετική άδεια από την Κεντρική Τράπεζα ή αδειοδοτημένο πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα. Η πώληση πιστωτικών διευκολύνσεων επιτρέπεται στα ανωτέρω νομικά πρόσωπα, αλλά και σε άλλο νομικό πρόσωπο που έτυχε της εκ των προτέρων γραπτής έγκρισης της Κεντρικής Τράπεζας. 

Η σχετική διαδικασία προβλέπεται στον περί Αγοραπωλησίας Πιστωτικών Διευκολύνσεων Νόμο, Ν.169(Ι)/2015, όπως τροποποιήθηκε που προνοεί ότι πιστωτική διευκόλυνση σημαίνει οποιαδήποτε σύμβαση παροχής χρηματοπιστωτικής χορήγησης. Περιλαμβάνει δάνειο και όριο πιστωτικής κάρτας, ανεξάρτητα του κατά πόσο η σχετική σύμβαση έχει τερματιστεί ή λήξη ή εκκρεμούν νομικές διαδικασίες, ως επίσης περιλαμβάνει και δικαιώματα και υποχρεώσεις του εξ’ αποφάσεως πιστωτή έναντι του εξ΄ αποφάσεως οφειλέτη που ενσωματώνονται ή προκύπτουν από δικαστική ή διαιτητική απόφαση, νοουμένου ότι από τη  σύμβαση προκύπτουν συνεχιζόμενες και μη πλήρως διευθετημένες υποχρεώσεις του οφειλέτη έναντι του πιστωτή. Οποιαδήποτε πιστωτική διευκόλυνση που μεταβιβάζεται θεωρείται ότι μεταβιβάζεται στον αγοραστή κατά τον χρόνο της μεταβίβασης, όπως και όλα τα δικαιώματα και υποχρεώσεις που προκύπτουν από τη σύμβαση πιστωτικής διευκόλυνσης του λογαριασμού και εξακολουθούν να είναι έγκυρα μεταξύ των δύο αυτών συμβαλλόμενων μερών. Η μεταβίβαση δεν επηρεάζει οποιαδήποτε υπό εξέλιξη διαδικασία δυνάμει του περί Αφερεγγυότητας φυσικών προσώπων Νόμου ή του περί Εταιρειών Νόμου, ούτε επηρεάζει οποιαδήποτε αποτελέσματα επέρχονται λόγο εφαρμογής του Νόμου. Επίσης, η μεταβίβαση δεν επηρεάζει το δικαίωμα του δανειολήπτη να υποβάλει αίτηση για διακανονισμό Αφερεγγυότητας, ούτε το δικαίωμα του δανειολήπτη ή άλλου προσώπου για διορισμό εξεταστή δυνάμει του περί Εταιρειών Νόμου.

Από τον χρόνο μεταφοράς των πιστωτικών διευκολύνσεων, ο αγοραστής υποκαθιστά τον εκχωρητή προς όλα τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του σε σχέση με και κατά τρόπο ώστε οποιαδήποτε εξασφάλιση που λήφθηκε να μεταβιβάζεται στον αγοραστή και να είναι στη διάθεση του ως εξασφάλιση του αγοραστή για την αποπληρωμή της πιστωτικής διευκόλυνσης που μεταβιβάστηκε. Επίσης στο Νόμο γίνεται πρόνοια ότι οι εξασφαλίσεις περιλαμβάνουν και συμβάσεις εγγυήσεων και οποιοδήποτε εμπράγματο βάρος. Η μεταβίβαση των εξασφαλίσεων από τον εκχωρητή στον αγοραστή διενεργείται χωρίς την καταβολή οποιουδήποτε τέλους. Επιπρόσθετα, ο αγοραστής έχει τα ίδια δικαιώματα, την ίδια σειρά προτεραιότητας και υπόκειται στις ίδιες υποχρεώσεις σε σχέση με συμβάσεις πιστωτικών διευκολύνσεων και των εξασφαλίσεων που μεταβιβάζονται σε αυτόν, όπως ο εκχωρητής. Η κατοχή των σχετικών εγγράφων τα οποία βρίσκονται στην κατοχή του εκχωρητή θεωρείται οτι μεταβιβάζονται στον αγοραστή κατά τον χρόνο της μεταφοράς, μαζί με όλα τα συναφή δικαιώματα και υποχρεώσεις του και ο εκχωρητής θεωρείται ότι κατέχει αυτά τα έγγραφα σε καταπίστευμα ή ως θεματοφύλακας αποκλειστικά προς όφελος του αγοραστή. Όλα τα σχετικά έγγραφα και αρχεία που αποτελούν αποδεικτικά στοιχεία βάσει του Νόμου υπέρ ή εναντίον του εκχωρητή αποτελούν αποδεικτικά στοιχεία υπέρ ή εναντίον του αγοραστή κατά και μετά τον χρόνο μεταφοράς. Επίσης οποιαδήποτε νομική διαδικασία, περιλαμβανομένης αγωγής, διαιτησίας, διαδικασίας εκποίησης ακινήτων και οποιοδήποτε αγώγιμο δικαίωμα ή απόφαση που κατά το χρόνο μεταβίβασης των πιστωτικών διευκολύνσεων εκκρεμεί ή υφίσταται από ή εναντίον ή εις όφελος του εκχωρητή δεν τερματίζεται ούτε διακόπτεται και ούτε επηρεάζεται δυσμενώς λόγω της μεταβίβασης των πιστωτικών διευκολύνσεων, αλλά δύναται να καταχωρίζεται ή συνεχίζεται ή να αναγνωρίζεται ή να εκτελείται από ή εναντίον του αγοραστή πιστωτικών διευκολύνσεων, ο οποίος υποκαθιστά τον εκχωρητή στη νομική αυτή διαδικασία κατά το χρόνο της μεταβίβασης των πιστωτικών διευκολύνσεων. 

*Δικηγόρου στη Λάρνακα